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Rürup Rente | Informationen und Angebote 2024

Rürup Rente - Informationen zur Rürup Rente

Genau genommen entspricht die Rürup-Rente für Selbstständige und Privatversicherte der Riester-Rente für Arbeitnehmer. Zumindest war es so geplant. Was am Ende von den ursprünglichen Planungen realisiert wurde, ist jedoch wenig attraktiv für die vorgesehene Zielgruppe. Ebenso, wie die Riester-Rente, wird auch die Rürup-Rente staatlich gefördert, jedoch nicht mit direkten Zuschüssen, sondern mit Steuervorteilen, die jährlich bei der Einkommenssteuer berücksichtigt werden. Diese steuerlich absetzbaren Beträge steigen von Jahr zu Jahr, bis sie von zur Zeit 68 Prozent bis zum Jahr 2025 auf 100 Prozent der Beiträge erhöht sind. Gleichzeitig ist die Höchstsumme der jährlichen Steuervergünstigung auf 20 000 € begrenzt. Zum Ausgleich dafür muss aber die Rentenleistung später versteuert werden, wenn auch aufgrund eines niedrigeren Einkommens in einem geringeren Umfang.

Nachdem im vergangenen Jahr rund 300 000 der 4,7 Millionen Selbstständigen neue Verträge für die Rürup-Rente abschlossen haben, sind inzwischen 850 000 von ihnen zusätzlich gegen Einkommensausfälle im Ruhestand abgesichert.


Rürup Rente - Aufbau und VorteileRürup Rente - Informationen

Im Grunde genommen ist die Rürup-Rente für Selbstständige und privatversicherte Angestellte nicht unattraktiv, denn letztendlich profitieren beide von der finanziellen Absicherung im Ruhestand und während der Ansparphase von den Steuervergünstigungen. Für Selbstständige kommt ein weiterer Vorteil hinzu, der Insolvenzschutz, durch den die angesparten Beträge der Rürup-Rente genauso gesichert sind, wie Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung oder ein Versorgungswerk,   während andere vermögensbildende Anlagen für die Altersvorsorge durchaus in die Insolvenzmasse einfließen könnten. Gerade in wirtschaftlichen Krisenzeiten ist dieses Argument nicht zu unterschätzen. Außerdem kann die Rürup-Rente in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, deren Beiträge ebenfalls steuerlich absetzbar sind, erweitert werden.

Trotz dieser Vorteile der Rürup-Verträge verhalten sich viele der Selbstständigen zurückhaltend, da die gesetzlichen Vorschriften über Steuervergünstigungen und Versteuerung auf den ersten Blick undurchsichtig erscheinen. Hier ist ein intensiver und individueller Beratungsbedarf gegeben. Insbesondere die Steuervergünstigungen wirken sich nicht bei jeder Person gleich stark aus, so dass sie in jedem Fall individuell errechnet werden müssen.


Rürup Rente ist beratungsintensiv

Empfehlenswert ist vor dem Abschluss eines Vertrags über eine Rürup-Rentenversicherung ein Besuch beim Steuerberater, denn nur er kann aufgrund der Steuererklärungen genau ermitteln, wie sich ein steuerlicher Vorteil auswirkt. Unter Umständen kann sich aus dem Gespräch mit dem Steuerberater ergeben, dass der Abschluss eines Rürup-Vertrags aufgrund starker Abweichungen bezüglich der jährlichen Einkommenssituation, nicht sinnvoll erscheint. Vor allem dann, wenn ein Selbstständiger sich nach einigen Jahren der Einzahlung in die Basis-Rentenversicherung entschließt, seine Selbstständigkeit aufzugeben und  in ein Angestelltenverhältnis zu wechseln, wird die Rürup-Rente unrentabel, denn, sobald wieder Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden, müssen auch diese bei der steuerlichen Vergünstigung berücksichtigt werden. Leider bietet das Rürup-Konzept keine Möglichkeit der vorzeitigen Auszahlung oder des Wechsels in ein anderes Altersvorsorge-System, wie zum Beispiel die Riester-Rente.

Ein Guthaben im Rürup-Vertrag ist dort bis zum Eintritt des Rentenalters gebunden. Es kann nicht beliehen oder ausgezahlt werden und eine Vererbung ist ebenfalls nicht möglich. Lediglich das beitragsfreie Ruhen des Vertrags wird angeboten, wenn bereits eine gewisse Mindestleistung erbracht wurde. Erschwerend wirkt sich weiterhin aus, dass eingezahlte Beträge verloren sind, sobald keine weiteren Beiträge eingezahlt werden.


Rürup Rente - Anbieter von Rürup Rente Verträgen

Basis-Rentenverträge, so lautet die offizielle Bezeichnung der Rürup-Versicherung, werden nicht nur von Versicherungen angeboten, sondern auch in Form von Fondssparplänen durch einige wenige Investment-Anbieter. Diese Anlageform in Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds hat sich inzwischen als die günstigere Variante erwiesen. Dennoch herrscht auch hier Zurückhaltung seitens der Zielgruppe, da im Moment kein allzu großes Vertrauen in Fondsanlagen besteht. Das ist jedoch unbegründet, da kurzfristige Kurseinbrüche über die lange Laufzeit der Verträge und aufgrund der breiten Streuung der Anlagen in Fonds ausgeglichen werden.

Viele Anbieter sehen von fondsgebundenen Basis-Rentenverträgen ab, weil sie auch für sie sehr kompliziert sind, denn spätestens bei Rentenbeginn muss das gesamte angesparte Kapital in eine Rentenversicherung überführt werden. Es gibt also viele Unterschiede zur Alternative für rentenversicherungspflichtig Beschäftigte, der Riester-Rente, die einem deutlich flexibleren Konzept folgt. Anbieter der Basis-Rentenversicherung fordern daher eine Änderung, die in dieselbe Richtung zielt und den Verbleib des Kapitals im Fonds zumindest bis zum Erreichen des 85. Lebensjahres ermöglicht. Insgesamt sind die Komplikationen, die mit dem Abschluss eines Basis-Rentenvertrags verbunden sind, so groß, dass es fraglich ist, ob eine solche Änderung zu einer höheren Nachfrage nach dieser Form der Altersversorgung führt.

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Letzte Aktualisierung: 12.03.2024