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Rentenfaktor - Aktuelle Angebote und Informationen 2024
Rentenfaktor - Die "harte" Garantie der Rentenversicherung
Viele Versicherungsgesellschaften werben für Ihre Versicherungsprodukte (wie Riester, Rürup Rente, private Rentenversicherung) mit sog. harten Rentenfaktoren. Studiert man jedoch die AVB (Allgemeine Versicherungsbedingungen), zeigt sich häufig, dass sich der vermeintlich sicherer Rentenfaktor oftmals nur auf das Garantiekapital bezieht. Bei einem Riester Rente Vergleich oder einem Rürup Rente Vergleich sollte daher auf den Rentenfaktor geachtet werden.
Rentenfaktor bei fondsgebundenen Versicherungen
Bei einer fondsgebundenen Versicherung hängt die Rentenhöhe vom Fondsvermögen und dem jeweiligen Rentenfaktor ab. Der Rentenfaktor gibt Aufschluss darüber, wie viel Rente je 10.000,- Euro Fondskapital ausgezahlt wird. Besonders bei Riester Rente Verträgen wird oftmals zwischen 2 unterschiedlichen Rentenfaktoren unterschieden: ein Rentenfaktor bezieht sich auf das Garantiekapital und der andere Rentenfaktor auf das Überschusskapital. Besonders empfehlenswerte Tarife garantieren den bei Vertragsabschluss gültigen Rentenfaktor für das gesamte Kapital (= Garantiekapital + Überschusskapital). Das bedeutet, dass der Rentenfaktor für das Rentenkapital inklusive Zulagen und Sonderzahlungen garantiert ist. Der Rentenfaktor ist somit nicht reduzierbar; die sog. Treuhänderklausel findet bei diesen Tarifen keine Anwendung (sog. Verzicht auf Treuhänderklausel). Die Treuhänderklausel ermöglicht es einem Versicherer, die "garantierte" Renten an die zu Rentenbeginn veränderte Lebenserwartung des Versicherten nach unten anzupassen.
Bedeutung eines harten Rentenfaktors
Die große Bedeutung eines 100% harten Rentenfaktors wird deutlich, wenn man den Verlauf der sog. Sterbetafeln betrachtet (ADST873 M/F, DAV1994R M/F, DAV2004R M/F). Vergleicht man die Lebenserwartungen im statistischen Durchschnitt wird klar, weshalb ein harter Rentenfaktor so relevant ist. Die Lebenserwartung wird über die Jahr immer höher. Ein Versicherer muss an einen Versicherten im Rahmen einer Riester Renten, Rürup Rente oder Private Lebensversicherung oder Rentenversicherung eine lebenslange monatliche Rente erbringen. Steigt jedoch die Lebenserwartung der Versicherungsnehmer, so muss der Versicherer hier insgesamt eine höhere Summe auszahlen.
Rentenfaktor - Sterbetafel - Treuhänderklausel
Daher greifen viele Versicherer auf die zu Rentenbeginn aktuelle Sterbetafel zurück und reduzieren mit Hilfe der Treuhänderklausel die zu Vertragsabschluss bzw. Angebotserstellung einer Rentenversicherung ausgewiesenen Rentenwerte. Dies ist ein erheblicher Nachteil für den Versicherten. Wie entsprechende Grafiken zeigen, ist der Rentenfaktor für einen 1965 geborenen Mann innerhalb von 17 Jahren um ca. 33% gesunken. Entsprechend erhält dieser Versicherungsnehmer eine um 1/3 niedrigere monatliche Rente, sofern die Rentenfaktoren einer Versicherungsgesellschaft nicht 100% hart sind.
Da die Lebenserwartung auch in Zukunft voraussichtlich weiter steigen wird, ist es umso wichtiger, sich bei der Wahl für eine Riester Rente, Rürup Rente oder einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung für einen Tarif zu entscheiden, bei dem der Versicherer den Rentenfaktor nicht absenken kann.
Es gibt sogar Tarife, die in diesem Zusammenhang eine sog. Besserstellungsoption anbieten und für den Fall, dass die Lebenserwartung entgegen den Prognosen steigt, der Rentenfaktor entsprechend angehoben würde.
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