Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige 2024
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige – Aktuelle Angebote
Wer seinen Beruf als selbstständige Tätigkeit ausübt, ist nicht vor Berufsunfähigkeit geschützt. Selbstständige können zwar nicht in die Situation geraten, dass sie nicht mehr bei ihrem Arbeitgeber beschäftigt werden können, aber auch für sie besteht die Gefahr, dass sie aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung ihr Geschäft nicht mehr selbst führen und nicht mehr darin mitarbeiten können.
Durch die Beschäftigung eines Mitarbeiters, der die Aufgaben des Geschäftsinhabers erfüllt, fallen zusätzliche Kosten an, die je nach Größe des Betriebs zu einer schweren finanziellen Belastung werden können. Wer als Selbstständiger oder Freiberufler allein in seinem Geschäft tätig ist, steht durch Berufsunfähigkeit plötzlich ohne Einkommen da.
Die wichtigsten BU Bedingungen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Wer selbstständig ist, benötigt daher eine private Rentenversicherung, in die eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen ist, oder eine separate bzw. eigenständige / selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Wahl separater Versicherungen bietet eine höhere Flexibilität, denn sie bleibt auch dann erhalten, wenn selbstständig Tätige doch noch einmal in ein Angestelltenverhältnis wechseln oder aus wirtschaftlichen Gründen die Beiträge für eine private Alterssicherung nicht mehr entrichten können, so dass diese beitragsfrei gestellt werden muss.
Im Fall einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung bleiben diese dann erhalten. Selbstständige, die freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, müssen ohnehin eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, denn eine Absicherung der Berufsunfähigkeit ist in der gesetzlichen Rentenversicherung für Selbstständige nicht eingeschlossen.
Allein aufgrund statistischer Angaben sollten auch Selbstständige die Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht unterschätzen. Jeder vierte Beschäftigte, unabhängig davon, ob es sich um eine selbstständige Tätigkeit oder um eine Beschäftigung in einem vertraglichen Arbeitsverhältnis handelt, wird statistisch im Laufe seines Berufslebens von Berufsunfähigkeit betroffen sein. Diese kann auch nur einige Monate andauern.
Gerade Selbstständige und Freiberufler, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, müssen ein großes Augenmerk auf die Konditionen der verschiedenen Anbieter richten. Gerade für Selbstständige sind einige BU Die Versicherungsbedingungen sind bei allen Versicherern sehr komplex und könnten sich im Versicherungsfall nachteilig auswirken, wenn nicht schon beim Abschluss darauf geachtet wird, dass alle denkbaren Situationen ausreichend berücksichtigt werden.
Wichtige Leistungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Um bereits beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sicher zu stellen, dass im Versicherungsfall auch uneingeschränkt eine Rentenzahlung zu erwarten ist, sollten die Versicherungsbedingungen unbedingt unter anderem folgende Regelungen enthalten.
Verzicht auf die abstrakte Verweisung in einen anderen Beruf
Die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente darf nicht davon abhängig gemacht werden, ob nicht noch in einer anderen beruflichen Tätigkeit eine Beschäftigung möglich ist.
Sechs-Monats-Prognose ausreichend
Es ist ausreichend, wenn eine Berufsunfähigkeit von voraussichtlich sechs Monaten prognostiziert wird. Nachteilig würden sich Versicherungsbedingungen auswirken, die eine dauerhafte Prognose zur Grundlage der Rentenzahlung haben.
Anerkennung der Berufsunfähigkeit von Beginn an
Die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente darf nicht erst einsetzen, wenn die Unfähigkeit zur weiteren Ausübung des Berufs festgestellt wird, sondern beginnt bereits ab erstmaliger Feststellung der Erkrankung, die letztendlich zur Berufsunfähigkeit führt.
Keine Arztanordnungsklausel
Es sollte darauf geachtet werden, dass der Versicherer nicht vorgibt, von welchem Arzt und in welcher Form die Behandlung vorgenommen wird.
Weltweiter Versicherungsschutz
Berufsunfähigkeit, die während eines Auslandsaufenthalts eintritt, darf nicht vom Versicherungsschutz ausgenommen sein.
Dies ist nur ein kleiner der wichtigen Bedingungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige. All diese Klauseln können, wenn sie in den Versicherungsbedingungen nicht enthalten sind, den Versicherungsschutz empfindlich einschränken und dazu führen, dass der Selbstständige keine BU-Rente erhält.
Versicherer von leistungsfähigen Tarifen verzichten von vornherein auf derartige Einschränkungen, aber es gibt auch Angebote, die manche dieser Klauseln enthalten und daher nur einen eingeschränkten Versicherungsschutz bieten. Daher gilt auch für Selbstständige: Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt Tarife und Versicherer vergleichen und sich wenn möglich zusätzlich durch einen Versicherungsmakler beraten lassen.
Wer schreibt hier?
Autor: Steffen Baumann
Steffen beschäftigt sich seit vielen Jahren mit dem Bereich der Personenabsicherung und kennt sich insbesondere bestens mit Einkommensabsicherungen aus. Aufgrund seiner langjährigen Tätigkeit bei einem Versicherungsunternehmen kennt er sowohl die Sicht einer Versicherung sowie diejenige von Kunden. Seine Schwerpunktthemen sind: Absicherung von Arbeitskraft, Einkommen, Hinterbliebenen, u.a. Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeiten, Schwere Krankheiten, Risikolebensversicherung.