Risikoversicherung | Familienabsicherung Leistungen 2024
Risikoversicherung | Absicherung für den Todesfall und Pflegefall
Viele Menschen freuen sich auf die Zeit des Ruhestands. Endlich findet der berufliche Alltagsstress, der mit zunehmendem Alter zu einer spürbaren Belastung werden kann, ein Ende und ein Lebensabschnitt beginnt, in dem Unabhängigkeit und Selbstbestimmung uneingeschränkt genossen werden können. Eine wichtige Voraussetzung für diese Unabhängigkeit und einen ruhigen und stressfreien Lebensabend ist eine ausreichende Risikoversicherung.
Die Lebenserwartung der Menschen steigt dank medizinischer Fortschritte immer weiter. Wohl kaum jemand wird eine hohe Lebenserwartung als Risiko auffassen, sondern eher als Glück. Zum Risiko kann das hohe Alter jedoch dann werden, wenn die getroffene Altersvorsorge nicht für eine lange Zeit ausreichend ist. Schnell sind vorhandene Ersparnisse aufgebraucht, so dass der lang ersehnte Ruhestand nicht so unbeschwert genossen werden kann, wie es einmal geplant war.
Risiko Pflegebedürftigkeit
Niemand weiß, was im Alter einmal auf ihn zukommt und keiner wünscht sich, eines Tages auf die Pflege durch seine Mitmenschen angewiesen zu sein. Dennoch birgt die steigende Lebenserwartung ein höheres Risiko, dass eines Tages in hohem Alter Pflegebedürftigkeit eintreten kann.
Das Statistische Bundesamt veröffentlichte kürzlich eine Berechnung, nach der bis zum Jahr 2030 die Anzahl der pflegebedürftigen Menschen voraussichtlich um 60 Prozent steigen wird. In einer solchen Situation sind enorme finanzielle Belastungen zu erwarten, denn die Leistung aus der gesetzlichen Pflegeversicherung ist auf einen Höchstbetrag von 1470 € begrenzt, während für einen Platz in einem Pflegeheim Monat für Monat mehr als 3000 € aufgewendet werden müssen.
Eigene Ersparnisse reichen für die Deckung dieser hohen Kosten nur eine begrenzte Zeit lang aus und nicht selten müssen sich danach auch die eigenen Kinder an den Pflegekosten beteiligen. Diese Situation wünscht sich niemand und dennoch haben bisher weniger als zwei Prozent der erwachsenen Menschen in Deutschland eine zusätzliche Vorsorge für eine mögliche Pflegebedürftigkeit getroffen.
Private Pflegeversicherung
Eine private Pflegeversicherung wird von vielen Versicherern für einen über die gesamte Laufzeit gleichbleibenden Beitrag angeboten. Die Leistung kann sich wahlweise auf Risiken, die durch die Pflegegrade 1 bis 5 (früher Pflegestufen I, II oder III) entstehen, erstrecken.
Gleichzeitig wird die Versicherung mit Eintritt der Leistungsvoraussetzungen beitragsfrei gestellt. Auf Wunsch werden auch die Risiken einer Demenzerkrankung mit versichert und eine besondere Leistung kann eine von der Versicherung zugesicherte Pflegeplatzgarantie darstellen, aufgrund derer innerhalb nur eines Tages ein geeignetes Pflegeheim gefunden wird.
Das Eintrittsalter für die Pflegerentenversicherung ist mit 75 Jahren sehr hoch. Dabei sind weder Karenz-, noch Wartezeiten einzuhalten, sondern die Leistungen werden sofort mit Eintritt des Versicherungsfalls erbracht.
Zusammenfassung – Risiko der Pflege und des Sterbefalls vs. Altersvorsorge
Finanz- und Bankenkrise sind jedoch derzeit in aller Munde und wecken Unsicherheiten, die dazu führen, dass das Interesse an Altersvorsorgeprodukten deutlich zurückgeht. Langfristige Renten- und Lebensversicherungen auf Basis von Aktien- und Immobilienfonds werden als risikoreich angesehen und lassen sich derzeit nur schwer verkaufen, während Risikoversicherungen nach wie vor für Kunden attraktiv sind.
Dabei wird außer acht gelassen, wie wichtig gerade eine Absicherung für die Zeit des Ruhestands ist. Gesetzliche Renten und Beamtenpensionen sind längst nicht mehr sicher, Krankheiten und persönliche Schicksalsschläge bergen weitere Risiken im Alter, durch die ein angespartes Vermögen schnell aufgebraucht werden kann.
Anstelle der ersehnten Unabhängigkeit prägen plötzlich Existenzängste den Alltag. Die Absicherung dieser Risiken des Lebensalters, der sogenannten biometrischen Risiken Langlebigkeit, Tod, Pflegebedürftigkeit und Unfallgefahr, ist daher von besonderer Wichtigkeit.
Eine sichere Altersvorsorge gewährleistet ein zuverlässiges Einkommen bis ins hohe Alter. Finanzielle Einschränkungen sind dann nicht zu befürchten, wenn eine private Rentenversicherung die Lücken der gesetzlichen Altersabsicherung ausfüllt. Beim Abschluss einer privaten Rentenversicherung werden keine Fragen über bereits bestehende Erkrankungen gestellt.
Das ist insbesondere bei Personen, die das 50. Lebensjahr bereits überschritten haben, von Vorteil, da sich in diesem Alter erste gesundheitliche Defizite einstellen.
Dabei ist die zusätzliche Absicherung mit einer privaten Rentenversicherung sehr flexibel, denn es besteht die Auswahl zwischen einer einmaligen Auszahlungssumme oder einer lebenslangen Rente bereits nach sechs Jahren. Ein zusätzliches Angebot ist die Option einer kombinierten Pflege-Renten-Versicherung ab dem Zeitpunkt des Renteneintritts.
So wird die finanzielle Sicherheit im Alter auch durch den plötzlichen Eintritt einer Pflegebedürftigkeit nicht eingeschränkt. Auch für diese zusätzliche Option wird auf eine Prüfung des Gesundheitszustands verzichtet.
Wer schreibt hier?
Autor: Steffen Baumann
Steffen beschäftigt sich seit vielen Jahren mit dem Bereich der Personenabsicherung und kennt sich insbesondere bestens mit Einkommensabsicherungen aus. Aufgrund seiner langjährigen Tätigkeit bei einem Versicherungsunternehmen kennt er sowohl die Sicht einer Versicherung sowie diejenige von Kunden. Seine Schwerpunktthemen sind: Absicherung von Arbeitskraft, Einkommen, Hinterbliebenen, u.a. Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeiten, Schwere Krankheiten, Risikolebensversicherung.