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Basisrente 2024 | Sicherheit und Garantie
Basisrente Vergleich 2024 : Vorzeitiger Rentenbeginn
Die nachgelagerte Versteuerung der Rürup-Rente ist nicht der einzige Vorteil, der mit dieser privaten Altersvorsorge verbunden ist. Hinzu kommen Sicherheitsaspekte, die sich in vielerlei Hinsicht positiv auswirken. Sollte ein Sparer einmal in die Situation geraten, Arbeitslosengeld II beantragen zu müssen, so wird das für die Basisrente angesparte Kapital nicht in die Bedürftigkeitsprüfung einbezogen, es bleibt also für eine sichere Altersversorgung erhalten. Dasselbe gilt für Unternehmer im Falle einer Insolvenz. Auch hier haben Gläubiger keinen Zugriff auf das zur Altersvorsorge angesparte Kapital.
Mit strengen Vorschriften regelt der Gesetzgeber zudem die Form der Auszahlung der Rürup-Rente, denn sie ist ausschließlich als lebenslange Rente zahlbar und tritt frühestens ab der Vollendung des 60. Lebensjahres ein. Eine Basisrente kann weder übertragen, noch beliehen oder verkauft werden. Sie ist auch nicht vererbbar und Kapitalleistungen sind ebenfalls nicht zulässig. Da es sich um eine reine Kapitalanlage zur Altersvorsorge handelt, darf man die Verträge für die Basisrente nicht mit einer herkömmlichen Vermögensbildung verwechseln. Im Jahr 2010 sollen Rürup-Verträge durch eine Zertifizierung noch sicherer werden.
Um enge Familienmitglieder im Rahmen der Basisrente absichern zu können, besteht die Möglichkeit, eine Zusatzversicherung abzuschließen, die jedoch die eigenen Rentenzahlungen des Sparers verringern. Es kann daher sinnvoller sein, anstelle der Hinterbliebenenrente eine Beitragsrückgewähr zu vereinbaren.
Basisrente kann in verschiedenen Varianten angespart werden
Während Rürup-Sparer in der Form der Auszahlung der Rente fest an die gesetzlichen Vorschriften gebunden sind und keinerlei Wahlfreiheit haben, besteht bezüglich der Beitragsleistungen eine Auswahl zwischen verschiedenen Varianten. Die Entscheidung für eine der Beitragsformen hängt von den persönlichen Vorlieben des Sparers und seiner Risikofreude ab.
Die klassische Variante ist die Sparform, die den größten Sicherheitsaspekt mit sich bringt. Sparer haben dabei die Sicherheit, dass sich schon beim Vertragsabschluss in etwa festlegen lässt, wie hoch die spätere Basisrente einmal ausfallen wird. Diese Sicherheit wird durch eine Mindestverzinsung erreicht, die zur Zeit bei 2,25 Prozent liegt. Versicherer, die klassische Vertragsformen anbieten, dürfen die eingezahlten Beiträge nur in sicheren Kapitalanlagen investieren. Aus diesem Grund erfolgt die Anlage im Deckungsstock des Versicherers, denn dieser unterliegt klaren Anlagebeschränkungen. So darf zum Beispiel nur ein Anteil von 35 Prozent des Deckungsstocks in Aktienkapital angelegt werden. Wie bei allen sicheren Anlageformen ist auch bei der Basisrente in der klassischen Form die Rendite begrenzt. Sparer profitieren aber dennoch in der Regel vom Anlageverhalten des Versicherers, der sie über den Garantiezins hinaus an seinen Überschüssen beteiligt. Die Höhe der Beteiligung an den Gewinn-Überschüssen des Versicherers wird grundsätzlich jährlich neu ausgehandelt, kann aber auch während der gesamten Laufzeit gleich bleiben. Für den Sparer bedeutet das jedoch nicht, dass er in jedem Jahr eine gleichbleibende Überschussbeteiligung erhält, da die Überschüsse an sich nach oben oder unten tendieren können.
Basisrente Fondsgebunden 2024 - Investmentfonds und Kapitalmarkt
Mit Fondspolicen haben Sparer die Möglichkeit, durch Anlagen in Investmentfonds mehr Chancen bei der Kapitalbildung zu nutzen, müssen aber auch ein höheres Anlagerisiko in Kauf nehmen. Um die Rendite zu optimieren, können Sparer in dieser Form selbst Einfluss auf die Auswahl der Fonds nehmen, indem sie frei wählen, in welchen Fonds das Kapital investiert werden soll. Darüber hinaus ist während der Laufzeit auch ein Wechsel der Fonds möglich. Garantierte Verzinsungen und Auszahlungsbeträge sind jedoch bei der Anlage in Fondspolicen nicht möglich, da nicht vorhersehbar ist, wie sich die gewählten Fonds entwickeln werden. Spätestens aber in der Auszahlungsphase muss auch ein Fondspolicen-Vertrag so umgewandelt werden, dass lebenslange, zuverlässige Rentenzahlungen möglich werden. Insofern nimmt der Renten-Sparvertrag nun wieder die Form einer Versicherung ein. Bei der Umwandlung wird ein Rentengarantiefaktor als verbindliche Kennzahl berücksichtigt. Dieser Faktor sagt exakt aus, wie hoch die monatliche Rente pro 10 000 Euro angesparten Kapitals ausfallen wird.
Sogenannte Hybridpolicen stellen eine Kombination aus verschiedenen Anspar-Varianten dar. Wer sich für diese Sparform entscheidet, kombiniert den Sicherheitsaspekt mit renditeorientierten Anlagen. Ein Teil der Beiträge zum Rürup-Vertrag werden im Deckungsstock des Versicherers angelegt, ein anderer Teil kann in Fonds investiert werden. Oft gibt es darüber hinaus noch einen Wertsicherungsfonds, dem ebenfalls ein Teil der Beitragsleistungen zufließt.
Andere Anlageformen, die mit den zuvor genannten nicht vergleichbar sind, werden ebenfalls von einigen Instituten angeboten, sind aber nicht so weit verbreitet. Nicht nur Versicherungen können Rürup-Verträge anbieten, sondern auch Banken und Fondsgesellschaften. Um eine gesicherte Rentenzahlung zu gewährleisten, müssen aber auch diese Anbieter das angesparte Kapital spätestens beim Rentenbeginn in die Form einer Versicherung umwandeln.
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